DSR계산기로 연봉별 대출 한도를 알아보고 월 상환 금액 계산기를 이용하여 월 상환 총 금액 알아보기 (2023년 DSR 계산기 엑셀 파일 첨부)

DSR계산기로 연봉별 대출 한도를 알아보고 대출을 받았을 때 월 상환 금액이 얼마나 되는지 계산하는 방법에 대해서도 알아보겠습니다. 또한, 하단에 DSR계산기를 엑셀 파일로 첨부해 놓겠습니다.

 

반응형

목차

DSR(Debt Service Ratio)이란

부채 상환 비율(DSR)은 대출 기관이 차용인의 대출 상환 능력을 결정하는 데 사용하는 재무 지표입니다. 한마디로 '연봉의 몇 퍼센트를 대출 상환 금액으로 설정 할 것인가' 입니다. 예를 들어 자신의 연봉이 5 천만 원이고 DSR이 40%라면, 1년에 상환할 수 있는 능력을 2 천만 원으로 보는 것입니다.

DSR계산법

DSR = 월 부채 상환 금액 / 월 소득 * 100 = 연 부채 상환 금액 / 연 소득 * 100

위 수식을 이용해서 간단한 계산을 해보겠습니다. 예를 들어, A씨의 연 소득이 6 천 만원이고, 현재 2 천 만원을 4% 금리로 대출을 받았습니다. 그리고 추가로 4% 금리로 대출을 받으려고 합니다. 그러면 추가로 얼마까지 대출을 받을 수 있을까요? (DSR 40% 적용, 원금 미 적용)

1. 6000*40%=2400, A씨의A 씨의 연 소득에 DSR 40% 적용하면 A 씨의 대출 상환 능력은 2400만 원입니다.
2. 60000*4%=2400, A 씨가 받을 수 있는 대출 총금액은 6억입니다.
3. 현재 2 천만 원의 기존 대출이 있기 때문에 추가로 받을 수 금액은 5억 8 천입니다.

하지만, 실제로 이렇게 받기 힘듭니다. 그 이유는 일부 대출은 원금도 같이 갚아야 하기 때문입니다. 그리고 대출 유형에 따라 DSR 산정할 때 포함 시키지 않는 대출도 있습니다.

PMT함수를 이용한 대출 지불 금액 계산(엑셀)

PMT함수를 알고 있다면 비교적 정확한 DSR산정이 가능해 집니다. PMT 함수는 일정한 이자율, 일정한 지불 금액 및 지정된 지불 횟수를 기준으로 대출 또는 투자에 대한 지불 금액을 계산하는 재무 함수입니다. PMT 함수의 구문은 다음과 같습니다.

PMT(비율, nper, pv, [fv], [유형])

• 비율: 대출 또는 투자에 대한 이자율. 이것은 연간 이자율이 아니라 기간당 이자율이어야 합니다. 예를 들어 대출의 연간 이자율이 5%이고 매월 지급되는 경우 rate 인수는 5%/12 또는 0.4167%여야 합니다.
• nper: 대출 또는 투자에 대한 총 지불 횟수입니다. 이는 연 수가 아니라 기간 수여야 합니다. 예를 들어 대출 기간이 5년이고 매월 지불하는 경우 nper 인수는 5*12 또는 60이어야 합니다.
• pv: 현재 가치 또는 대출 또는 투자 총액. 이것은 대출을 나타내는 음수이거나 투자를 나타내는 양수여야 합니다.
• [fv]: (선택 사항) 지불 기간이 끝날 때 대출 또는 투자의 미래 가치 또는 예상 가치입니다. 생략하면 fv 인수는 0으로 간주됩니다.
• [유형]: (선택 사항) 사용할 결제 유형입니다. 생략하면 type 인수는 0으로 간주됩니다. type=0인 경우 지불 기한은 각 기간 말일입니다(기본값). type=1인 경우 지불 기한은 각 기간이 시작될 때입니다.

다음은 Excel에서 PMT 함수를 사용하여 대출에 대한 월 지불액을 계산하는 방법의 예시를 들어보겠습니다. 

예시)연이율 5%로 5년 동안 2천 만원을 대출한다고 가정합니다. 대출상환은 매월 이루어집니다. 이 때, 월 상환금액은 얼마 일까요?

1. 연이율을 12로 나누어 월이율로 변환합니다.
   • 월 이자율 = 5%/12 = 0.4167%
2. 대출 기간을 년에서 월로 변환합니다.
   • 총 지불 횟수 = 5년 * 12개월/년 = 60
3. Excel의 셀에 PMT 함수를 입력합니다.
   • =PMT(0.4167%, 60, -20000000)
4. 이자율은 백분율로 입력하고 대출 금액은 대출을 나타내기 위해 음수로 입력합니다. 이때, 결과는 377428이 나오며, 이는 월 대출 상환금이 37만 7428원임을 나타냅니다.

그렇다면, 글 초반에 언급했던 A 씨가 추가로 받을 수 있는 대출은 얼마일지 정확히 계산할 수 있습니다. A 씨의 연 소득이 6천만 원이고, 현재 4%의 금리로 2 천만 원의 대출이 있으며, 추가로 4%의 금리로 얼마까지 대출을 받을 수 있는지 계산해 보겠습니다. (이때, DSR은 40%이며, 모든 대출은 5년 안에 갚아야 합니다.)

1. 연이율을 12로 나누어 월이율로 변환합니다.
   • 월 이자율 = 4%/12 = 0.3333%
2. 대출 기간을 년에서 월로 변환합니다.
   • 총 지불 횟수 = 5년 * 12개월/년 = 60
3. Excel의 셀에 PMT 함수를 입력하여 기대출 월 상환 금액을 계산합니다.
   • =PMT(0.3333%,60,-20000000)=368330 이므로, 기존 대출 월 상환 금액은 36만 8330원입니다.
4. DSR=40%이며, A 씨의 연소득은 6천만원이므로 A씨의 연 대출 상환 능력은 2400만 원입니다. 이를 월 대출 상환 능력으로 계산하면, 200만 원이 됩니다. 여기에서 기존 대출로 인한 월 상환 금액을 제하면 1631670원이 나옵니다.
5. 아직 월 대출 상환 능력이 1631670원이 남아 있기 때문에 이를 PMT방식을 역으로 이용하여 계산하면 88600000원이 나옵니다. 이는 A 씨가 4%의 금리로 추가로 받을 수 있는 대출은 8천8백6십만 원이 됩니다.

DSR계산기를 이용하여 추가 대출을 받을 수 있는 금액이 얼마나 되는지 알아보았습니다. 아래에 DSR계산기 엑셀 파일을 첨부합니다. 

2023 DSR계산기 및 월 상환 금액 계산기.xlsx

0.02MB